加古川市でリフォームをお考えの皆様、リフォーム費用のご準備はお済みでしょうか？
住宅は時間の経過とともに劣化したり、生活の中で破損したりすることがあります。
そのような時リフォームを検討されるかと思いますが、リフォーム費用は数十万円から数千万円と、その規模や内容によって大きく異なります。
例えば、キッチンやお風呂などの水回りのリフォームだけでも数百万円、間取り変更や増築などを伴う大規模なリフォームとなると1,000万円を超えることも珍しくありません。
高額なリフォーム費用をどのように準備するか、住宅ローンは利用できるのかなどの資金計画はリフォームを成功させるための重要なポイントです。
今回は、加古川市でリフォームローンを利用する際の注意点について詳しく解説していきます。
リフォームローンとはどんなもの？
リフォームローンとは、住宅のリフォーム資金を準備するためのローンです。
住宅ローンよりも金利が高く、借入年数が短い傾向があります。
既存の住宅を改修・修繕する目的で利用するローンであるため、新規物件の購入などには利用できません。
リフォームローンと住宅ローンの違いは借入期間と金利
リフォームローンは住宅ローンよりも金利が高く、借入年数が短い傾向があります。
また住宅ローンは新築住宅の購入や既存住宅の購入に利用できるのに対し、リフォームローンは既存住宅のリフォームのみに利用できます。
詳細な違いは以下の通りです。
| 項目 | リフォームローン | 住宅ローン |
| 金利 | 高め | 低め |
| 借入年数 | 短い（15年間までなど） | 長い（最長35年など） |
| 借入可能額 | 数十万円～1,500万円以内 | 500万円以上1億円以内程度 |
| 金利タイプ | 変動金利が多い | 変動・固定（当初固定・長期固定）から選択可能 |
リフォームローンを利用するメリットは手軽さ
リフォームローンは、まとまった資金を比較的スムーズに用意できる便利な制度です。
高額なリフォーム費用を一度に支払うのは難しい場合でも、リフォームローンを利用することで計画的に返済しながら理想の住まいを実現できます。
詳細は各金融機関ごとに異なりますが、いくつかのメリットがあります。
まとまった資金を準備できる
リフォーム費用は数十万円から数百万円、場合によっては1,000万円を超えることもあります。
自己資金だけで賄うのが難しい場合でもリフォームローンを利用すれば、必要な資金を一度に準備することが可能です。
返済期間が短く、返済負担が軽くなる
リフォームローンは、住宅ローンに比べて返済期間が短く設定されていることが一般的です。
そのため総返済額を抑えられ、さらに月々の返済負担も軽くなる傾向があります。
住宅ローンと併用することでリフォーム資金を増やすことができる
住宅ローンを既に利用している場合でも、リフォームローンを併用することでさらに資金を用意することができます。
その結果、大規模なリフォームや高額な設備の導入が可能になります。
審査期間が短い
リフォームローンは、住宅ローンに比べて審査期間が短い傾向があります。
そのため急なリフォームが必要になった場合でも、迅速にリフォーム資金を用意することができます。
担保が不要な場合がある
リフォームローンの中には、無担保で利用できるものもあります。
担保を用意する必要がないため手続きが簡便で、気軽に利用することができます。
このように、リフォームローンには様々なメリットがあります。
リフォームローンのデメリットは借入条件
メリットも多いリフォームローンですが、デメリットもあります。
主なデメリットは以下のようなものです。
金利が高い
リフォームローンの金利は、住宅ローンの金利と比較すると若干高めな傾向があり、以下のような理由が考えられます。
・無担保型が一般的で、担保が不要なため金利が高めに設定される
・融資額が住宅ローンより少額で、返済期間も短いことが多い
住宅ローンに比べ、数％の金利差がある場合が多いリフォームローン。
金利差の1％は総返済額に大きな影響を与えるため、借入する前に返済シミュレーションをしておくとよいでしょう。
借入年数が短い
リフォームローンの返済期間は、住宅ローンと比べて短めです。
リフォームローンの返済期間は、無担保型で1～15年、一般的なものでは5～10年程度が目安。
一方で住宅ローンは土地や建物が担保となるため、およそ35年が一般的です。
住宅ローンに比べてコンパクトな借り入れとなる分、借入年数は短くなります。
金額の大きくなるフルリフォーム（フルリノベーション）を実施する場合には、住宅ローンを検討したほうがよい場合もあります。
また住宅ローンが残っている場合には、リフォーム資金と一緒に金利の安い住宅ローンへ借り換えるといった選択肢もあります。
リフォームのおおよその金額がわかった時点で、利用する金融機関へ相談することをお勧めします。
リフォームローンを利用できる条件
リフォームローンは、誰でも利用できるわけではありません。
金融機関によって、いくつかの条件が設けられています。
対象となる住宅は、既存の住宅であること
リフォームローンは、あくまでも既存の住宅をリフォームするためのローンです。
新築住宅の購入や、更地からの建築には利用できません。
ただし、住宅ローンを借り換える際に、リフォーム費用を上乗せして借り入れられる場合もあります。
借入金額は、リフォーム費用に充てることができる金額であること
リフォームローンは、リフォーム費用として実際に必要な金額を借り入れることができます。
ただし、金融機関によっては、借入限度額が設定されている場合があります。
またリフォーム内容によっては、借入金額が制限される場合もあるため、注意が必要です。
返済能力があること
リフォームローンを借りるには安定した収入があり、返済能力を満たしている必要があります。
金融機関は年収や勤続年数、他のローンの借入状況などを考慮して審査を行います。
担保が必要な場合がある
リフォームローンの中には、担保が必要なものもあります。
担保としてリフォームする住宅や、他の不動産などを提供する必要があります。
ただし無担保で利用できるリフォームローンも増えています。
これらの条件を満たしていれば、リフォームローンを利用できる可能性があります。
リフォームローンを利用する際の注意点
リフォームローンは、賢く利用すればリフォームをスムーズに進めるための有効な手段となります。
しかし安易に契約してしまうと、後々後悔する可能性もあります。
リフォームローンを利用する際は、以下の点に注意しましょう。
金利だけでなく、借入限度額、返済期間、手数料なども比較する必要がある
リフォームローンを選ぶ際には金利だけに注目するのではなく、借入限度額、返済期間、手数料など、様々な条件を総合的に比較検討することが重要です。
例えば金利が低いローンでも、借入限度額が低かったり返済期間が短かったりすると、月々の返済額が高くなってしまう可能性があります。
また、手数料についても事務手数料や保証料など、様々な種類があります。
これらの手数料も考慮に入れて、総返済額を比較することが大切です。
銀行によっては、リフォームローンに限っていくつかの手数料がかからない場合もあります。
お近くの金融機関で確認してみるとよいでしょう。
複数の金融機関から見積もりを取ることが大切
リフォームローンは、銀行、信用金庫、クレジット会社など、様々な金融機関で取り扱っています。
それぞれの金融機関によって金利や借入条件、審査基準などが異なります。
複数の金融機関から見積もりを取り、比較検討することで自分に合ったローンを見つけることができます。
リフォーム業者との連携が必要
リフォームローンを利用する際は、リフォーム業者との連携が重要になります。
リフォーム業者と金融機関が連携することで、ローンの手続きがスムーズに進めやすくなります。
また、リフォーム業者によっては資金計画についても相談を受け付けてくれます。
お近くの業者に、まずは相談してみるのもよいでしょう。
まとめ
リフォームローンは、高額になりがちなリフォーム費用を計画的に返済できる便利な資金の準備方法です。
しかし住宅ローンと比較して金利が高く、借入期間が短いといったデメリットも存在します。
リフォームローンを利用する際は金利だけでなく、借入限度額や返済期間、手数料などを総合的に比較検討することが重要です。
またリフォーム業者と連携することで、よりスムーズに資金計画を進めることができます。
eリノベでも資金計画の相談を受け付けておりますので、ぜひお気軽にご相談ください。
加古川市でリフォームを検討されている方はぜひこの記事を参考にして、自分に合ったリフォームローンを見つけてください。
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